Recurring Deposit (RD) और Fixed Deposit (FD) — ये दोनों बैंक में सुरक्षित तरीके से पैसा जमा करने के सबसे आम तरीके हैं। सुनने में ये एक जैसे लगते हैं — दोनों लगभग हर बैंक में मिलते हैं, दोनों कम-risk वाले हैं, और दोनों पर तय ब्याज दर मिलती है। लेकिन ये दो बिल्कुल अलग स्थितियों के लिए बने हैं, और गलत विकल्प चुनने से या तो वह पैसा फंस सकता है जिसे flexible रहना चाहिए था, या फिर पहले से मौजूद lump sum पर बेहतर return का मौका छूट सकता है।

RD vs FD पर 5 ज़रूरी बातें

  • FD उस lump sum के लिए है जो आपके पास पहले से है; RD मासिक income से बचत बनाने के लिए है।
  • दोनों पर आमतौर पर एक जैसी ब्याज दर मिलती है, अक्सर बैंक और अवधि के हिसाब से 6-7.5% सालाना।
  • अगर साल में ब्याज ₹40,000 (senior citizens के लिए ₹50,000) से ज़्यादा हो, तो दोनों पर TDS लागू होता है।
  • FD की अवधि 7 दिन से 10 साल तक हो सकती है; RD आमतौर पर 6 महीने से 10 साल तक होता है।
  • दोनों को समय से पहले तोड़ने पर आमतौर पर कम ब्याज दर मिलती है, और कभी-कभी छोटा penalty भी।

Fixed Deposit (FD) क्या है?

FD आसान है: आप एक तय अवधि के लिए बैंक में एक lump sum जमा करते हैं, और बैंक पूरी अवधि के लिए एक तय ब्याज दर देता है। यह तब आदर्श है जब आपके पास पहले से कोई रकम हो — जैसे bonus, matured investment, या यूं ही पड़ी बचत — और आप चाहते हैं कि वह बिना किसी market risk के स्थिर ब्याज कमाए।

Recurring Deposit (RD) क्या है?

RD अलग तरीके से काम करता है: lump sum के बजाय, आप एक तय अवधि (आमतौर पर 6 महीने से 10 साल) के लिए हर महीने एक तय रकम जमा करने का वादा करते हैं। अवधि के अंत में, आपको जमा की गई कुल रकम और उस पर कमाया गया ब्याज मिलता है। यह असल में हर महीने अपनी सैलरी का एक हिस्सा अनुशासन के साथ बचाने का तरीका है, न कि पहले से मौजूद पैसे को रखने की जगह।

RD vs FD: तुलना एक नज़र में

  • किसके लिए बेहतर: FD lump sum के लिए उपयुक्त है; RD हर महीने बचत की आदत बनाने वालों के लिए
  • जमा करने का तरीका: FD एक बार में; RD में हर महीने तय रकम जमा करनी होती है
  • ब्याज दर: आमतौर पर एक जैसी, कभी-कभी लंबी अवधि के लिए FD थोड़ी ज़्यादा
  • Flexibility: दोनों में ज़्यादा flexibility नहीं है — किसी से भी जल्दी पैसा निकालने पर ब्याज कम हो जाता है
  • सबसे उपयुक्त कब: Bonus या अचानक मिली रकम के लिए FD; salary से emergency fund या किसी लक्ष्य के लिए बचत करने हेतु RD

Tax का नियम (दोनों के लिए समान)

RD और FD दोनों पर कमाया गया ब्याज आपके income tax slab के हिसाब से पूरी तरह taxable होता है। अगर किसी वित्तीय वर्ष में कुल ब्याज ₹40,000 (senior citizens के लिए ₹50,000) से ज़्यादा हो, तो बैंक 10% की दर से TDS (Tax Deducted at Source) काटता है। अगर आपकी कुल income taxable limit से कम है, तो इस TDS कटौती से बचने के लिए बैंक में Form 15G (या senior citizen हैं तो Form 15H) जमा कर सकते हैं।

आपको कौनसा चुनना चाहिए?

यह फैसला आमतौर पर इस बात पर निर्भर करता है कि आप शुरुआत कहां से कर रहे हैं। अगर आपके पास पहले से एक lump sum है जो savings account में लगभग बिना किसी फायदे के पड़ी है, तो FD उसे बेहतर दर पर lock कर देता है। अगर आप अपनी मासिक सैलरी से बचत बनाने की कोशिश कर रहे हैं — emergency fund के लिए, किसी भविष्य के लक्ष्य के लिए, या सिर्फ बचत की आदत बनाने के लिए — तो RD वह अनुशासन ला देता है जो savings account अक्सर नहीं दे पाता।

कई लोग असल में दोनों का उपयोग करते हैं: पहले से मौजूद lump sums के लिए FD, और अगली रकम बनाने के लिए RD।

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अक्सर पूछे जाने वाले सवाल

RD या FD, किसमें बेहतर return मिलता है?
एक ही बैंक और समान अवधि के लिए ब्याज दरें आमतौर पर काफी करीब होती हैं। लंबी अवधि के लिए FD कभी-कभी थोड़ी ज़्यादा दर देता है, लेकिन असली अंतर यह है कि आप कैसे बचत कर रहे हैं, न कि कौनसा ज़्यादा कमाता है।

क्या मैं RD या FD को समय से पहले निकाल सकता हूं?
हां, दोनों में आमतौर पर समय से पहले निकालने की सुविधा होती है, लेकिन कम ब्याज दर पर और कभी-कभी छोटे penalty के साथ। ये उस पैसे के लिए नहीं हैं जिसकी अचानक ज़रूरत पड़ सकती है।

क्या RD या FD का ब्याज टैक्स-फ्री होता है?
नहीं — दोनों से मिलने वाला ब्याज आपके income tax slab के हिसाब से पूरी तरह taxable होता है, और साल में ₹40,000 (senior citizens के लिए ₹50,000) से ज़्यादा ब्याज पर TDS लागू होता है, जब तक कि आप Form 15G/15H जमा न करें।

भारत में deposit interest के नियमों की official, verified जानकारी के लिए RBI का Master Direction on Interest Rate on Deposits मुख्य नियामक स्रोत है: Reserve Bank of India.

— धनमैत्री डेस्क
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