हमने इसी महीने पहले कविता की कहानी बताई थी — कैसे सिर्फ़ “minimum due” भरने से उसका ₹42,000 का बिल बढ़ता हुआ कर्ज़ बन गया (पढ़ें: क्रेडिट कार्ड दोस्त है या दुश्मन?, Jun 10)। पर हमने यह नहीं बताया था कि वह असल में इससे बाहर कैसे निकली। यहाँ है वह स्टेप-बाय-स्टेप प्लान जिसने काम किया।

स्टेप 1: तुरंत कार्ड इस्तेमाल करना बंद करें

कविता ने सबसे पहले अपना क्रेडिट कार्ड स्वाइप करना पूरी तरह बंद किया। यह सुनने में साधारण लगता है, पर बहुत से लोग कर्ज़ चुकाने की कोशिश करते हुए भी उसी कार्ड से खर्च करते रहते हैं — जो नल खुला रखकर बाल्टी खाली करने की कोशिश जैसा है। उसने कर्ज़ खत्म होने तक सारे रोज़मर्रा के खर्चों के लिए कैश और UPI का इस्तेमाल शुरू किया।

स्टेप 2: ठीक-ठीक जानें कि कितना बकाया है — और किस ब्याज दर पर

कविता ने बैंक को फ़ोन किया और असली बकाया रकम और लगने वाली ब्याज दर (उसके मामले में लगभग 3.5% महीना) पता की। बिल से बचने की जगह असली नंबर साफ़-साफ़ देखकर, समस्या भारी नहीं बल्कि संभालने लायक लगने लगी।

स्टेप 3: हर महीने minimum से ज़्यादा भरें

Minimum due इसलिए बनाया गया है ताकि आप ज़्यादा देर कर्ज़ में रहें, बाहर निकलने में मदद के लिए नहीं। कविता ने पता लगाया कि किराया और ज़रूरी खर्चों से समझौता किए बिना वह हर महीने ज़्यादा से ज़्यादा कितना भर सकती है, और उतनी रकम भरने की ठान ली — भले ही इसके लिए थोड़े समय के लिए बाकी खर्च कम करने पड़े।

स्टेप 4: अगर गणित सही बैठे, तो बैलेंस ट्रांसफर या पर्सनल लोन पर विचार करें

अगर आपके क्रेडिट कार्ड का ब्याज बहुत ज़्यादा (3-4% महीना) है और आपका CIBIL स्कोर ठीक-ठाक है, तो बैलेंस को कम ब्याज वाले दूसरे कार्ड में ट्रांसफर करना, या क्रेडिट कार्ड चुकाने के लिए कम ब्याज दर वाला पर्सनल लोन लेना, कभी-कभी पैसा बचा सकता है — पर सिर्फ़ तभी जब आप इतने अनुशासित हों कि बाद में फिर से नया क्रेडिट कार्ड कर्ज़ न बनाएं।

स्टेप 5: सबसे पहले सबसे ज़्यादा ब्याज वाला कर्ज़ चुकाएं

अगर आपके कई कार्ड पर कर्ज़ है, तो सभी पर minimum भरते रहें, पर हर एक्स्ट्रा रुपया सबसे पहले सबसे ज़्यादा ब्याज दर वाले कार्ड में लगाएं। वह चुकने के बाद, अगले सबसे ज़्यादा वाले पर जाएं, और इसी तरह आगे बढ़ें। यह तरीका (जिसे “avalanche method” कहते हैं) समय के साथ सबसे ज़्यादा ब्याज बचाता है।

स्टेप 6: वापस न फँसने के लिए एक छोटा बफर बनाएं

कर्ज़ चुकाने के बाद, कविता ने तुरंत एक छोटा इमरजेंसी फंड बनाना शुरू किया (हमारी Emergency Fund गाइड पढ़ें — May 25) — ताकि अगली अनहोनी खर्च उसे फिर से क्रेडिट कार्ड पर धकेल न दे।

कविता को कितना समय लगा?

पूरे ₹42,000 का कर्ज़ चुकाने में — जो गंभीर होने तक लगभग ₹58,000 तक बढ़ चुका था — उसे लगभग 10 महीने के अनुशासित, minimum से ज़्यादा भुगतान लगे। मुश्किल था, पर इसे और बढ़ने देने से कहीं बेहतर।

मुख्य बातें

  • कर्ज़ चुकने तक कार्ड इस्तेमाल करना बंद करें
  • अपनी असली बकाया रकम और ब्याज दर जानें
  • हमेशा minimum due से ज़्यादा भरें
  • अगर सच में फायदा हो तो कम ब्याज वाला बैलेंस ट्रांसफर या पर्सनल लोन देखें
  • अगर कई कार्ड हैं तो सबसे ज़्यादा ब्याज वाला पहले चुकाएं
  • बाद में एक छोटा इमरजेंसी फंड बनाएं ताकि दोबारा कर्ज़ में न फँसें

FAQ

Q: क्या कार्ड बंद करने से कर्ज़ जल्दी चुकेगा?
A: सीधे तौर पर नहीं — आप पर बकाया रकम वही रहती है। कार्ड बंद करने से आपके CIBIL स्कोर पर भी असर पड़ सकता है। पहले चुकाने पर ध्यान दें, बंद करने का फैसला बाद में लें।

Q: क्या क्रेडिट कार्ड कर्ज़ चुकाने के लिए परिवार से उधार लेना ठीक है?
A: अगर मुमकिन हो, तो यह 40%+ सालाना क्रेडिट कार्ड ब्याज के मुकाबले काफ़ी ब्याज बचा सकता है — बस उन्हें चुकाने में भी स्पष्ट और अनुशासित रहें।

Q: यह दोबारा होने से कैसे रोकूं?
A: हमारी Credit Card गाइड के सुनहरे नियम अपनाएं — हमेशा पूरा बिल भरें, क्रेडिट लिमिट को कभी एक्स्ट्रा इनकम न समझें, और पेमेंट रिमाइंडर सेट करें।

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— धनमैत्री डेस्क
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