हमने इसी गर्मी में पहले इमरजेंसी फंड का आइडिया बताया था (पढ़ें: इमरजेंसी फंड — हर भारतीय परिवार को चाहिए, May 25)। आज, चलिए गहराई में जाते हैं — मीना की असली यात्रा के ज़रिए, पूरा 6 महीने का फंड स्टेप-बाय-स्टेप कैसे बनाएं।

जब मीना के पति की नौकरी अचानक छूट गई, उनका छोटा ₹30,000 का इमरजेंसी फंड मुश्किल से 6 हफ्ते चला। उन्हें नई नौकरी ढूंढने में लगभग 5 महीने लगे। इस दौरान, उन्हें रिश्तेदारों से उधार लेना पड़ा और गुज़ारे के लिए कुछ गहने बेचने पड़े। मीना ने ठान लिया कि यह दोबारा कभी नहीं होगा।

6 महीने ही क्यों?

6 महीने का इमरजेंसी फंड आपके ज़रूरी खर्चों — किराया, राशन, EMI, स्कूल फीस, बिजली-पानी — को आधे साल तक कवर करने के लिए बनाया जाता है, जिससे आपको नौकरी छूटने, मेडिकल इमरजेंसी, या बड़े अनहोनी खर्च को संभालने के लिए काफ़ी राहत मिलती है, बिना कर्ज़ में फँसे या लॉन्ग टर्म निवेश नुकसान में बेचे।

स्टेप 1: अपने असली मासिक ज़रूरी खर्च का हिसाब लगाएं

मीना ने सिर्फ़ ज़रूरी चीज़ें जोड़ीं — किराया, राशन, EMI, बिजली, स्कूल फीस — बाहर खाने या शॉपिंग जैसे गैर-ज़रूरी खर्च को छोड़कर। उसका मासिक ज़रूरी खर्च ₹25,000 था। उसके परिवार के लिए 6 महीने के फंड का लक्ष्य था ₹1.5 लाख।

स्टेप 2: छोटी शुरुआत करें, पर अभी करें

₹1.5 लाख शुरू में बहुत बड़ा लगा। मीना ने इसे तोड़ा: ₹5,000 महीना बचाने में 30 महीने, लगभग 2.5 साल लगते। उसने जितना मुमकिन था उससे शुरू किया — ₹3,000 महीना — और जब भी मुमकिन हुआ इसे बढ़ाया, जैसे बोनस या एक्स्ट्रा आमदनी वाले महीनों में।

स्टेप 3: यह पैसा अलग और “बोरिंग” रखें

लोग जो सबसे बड़ी गलती करते हैं वह है इमरजेंसी फंड को उसी अकाउंट में रखना जो रोज़मर्रा के खर्च के लिए इस्तेमाल होता है — जिससे गैर-इमरजेंसी के लिए इसमें से “उधार” लेना बहुत आसान हो जाता है। मीना ने इस फंड के लिए पूरी तरह अलग सेविंग अकाउंट खोला, जो कभी अपने रोज़मर्रा के UPI ऐप से लिंक नहीं किया।

स्टेप 4: इसे रखने के लिए सही जगह चुनें

इमरजेंसी फंड को सुरक्षित और आसानी से एक्सेस होने लायक होना चाहिए — ज़रूरी नहीं कि हाई-ग्रोथ हो। अच्छे ऑप्शन हैं:

  • एक अलग सेविंग अकाउंट
  • एक लिक्विड म्यूचुअल फंड (जो आमतौर पर 1 बिज़नेस दिन के अंदर निकाला जा सकता है)
  • एक sweep-in फिक्स्ड डिपॉज़िट, जो FD रिटर्न के साथ ज़रूरत पड़ने पर जल्दी एक्सेस भी देता है

इस फंड को इक्विटी म्यूचुअल फंड या स्टॉक में रखने से बचें — आप नहीं चाहेंगे कि आपकी इमरजेंसी का पैसा ठीक उसी समय मार्केट गिरावट में फंसा हो जब आपको इसकी ज़रूरत हो।

स्टेप 5: हर इस्तेमाल के बाद इसे फिर भरें

अगर कभी इस फंड का इस्तेमाल करना पड़े, तो इमरजेंसी खत्म होते ही, बाकी निवेश दोबारा शुरू करने से पहले, इसे फिर भरना अपनी सबसे बड़ी फाइनेंशियल प्राथमिकता बनाएं।

मुख्य बातें

  • 6 महीने का इमरजेंसी फंड क्राइसिस के दौरान आधे साल तक ज़रूरी खर्च कवर करता है
  • सिर्फ़ ज़रूरी खर्चों के आधार पर लक्ष्य तय करें, लाइफस्टाइल खर्च के आधार पर नहीं
  • छोटी शुरुआत करें और धीरे-धीरे बढ़ाएं — ₹2,000-3,000 महीना भी एक मज़बूत शुरुआत है
  • इस फंड को एक अलग अकाउंट में रखें, रोज़मर्रा के खर्च से लिंक न करें
  • सुरक्षित, आसानी से एक्सेस होने वाले ऑप्शन चुनें — शेयर बाज़ार नहीं

FAQ

Q: क्या 6 महीना हमेशा सही लक्ष्य है?
A: यह एक अच्छा सामान्य लक्ष्य है। अस्थिर आमदनी वालों (फ्रीलांसर, बिज़नेस मालिक) को 9-12 महीने चाहिए हो सकते हैं, जबकि बहुत स्थिर नौकरी वाले 3-4 महीने में भी सहज हो सकते हैं।

Q: क्या मुझे निवेश से पहले इमरजेंसी फंड बनाना चाहिए?
A: आदर्श रूप से, पहले एक छोटा स्टार्टर फंड (1-2 महीना) बनाएं, फिर साथ-साथ बाकी इमरजेंसी फंड बनाते हुए निवेश करें।

Q: क्या मैं अपने PPF या EPF को इमरजेंसी फंड में गिन सकता हूं?
A: नहीं — इनमें निकासी की पाबंदियाँ हैं और ये जल्दी एक्सेस नहीं होते, जो इमरजेंसी फंड के मकसद को ही खत्म कर देता है।

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— धनमैत्री डेस्क
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